Specyfika karty kredytowej

Karta kredytowa daje nam duży komfort i poczucie bezpieczeństwa. Jeśli chcemy korzystać z niej w sposób świadomy i odpowiedzialny warto dowiedzieć się, jakie są jej główne cechy, jakie przynosi nam korzyści i jakie potencjalne ryzyko wiąże się z jej używaniem.

O tym, czy otrzymamy kartę kredytową i o wysokości limitu decyduje nasza zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty całości zadłużenia wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie. Na zdolność kredytową wpływa głównie wysokość naszych miesięcznych dochodów, jednak limit wymaganych przez banki dochodów jest stosunkowo niski.

Cechą charakterystyczną kredytu w karcie jest to, że wraz z dokonaniem płatności jego limit pomniejsza się o kwotę dokonanej transakcji. Spłata powstałego zadłużenia umożliwia ponowne wykorzystanie kredytu do wysokości przyznanego limitu. Stąd limit na karcie jest limitem odnawialnym.

Niemal wszystkie karty kredytowe oferują pewien okres kredytowania bez naliczania odsetek od salda zadłużenia, zwany potocznie „grace period” (zwany także okresem bezodsetkowym lub okresem odroczonych płatności). Dzięki temu, gdy dokonujemy transakcji bezgotówkowych kartą a saldo wskazane na wyciągu z rachunku karty spłacamy w pełnej wysokości i nie później niż wskazana na wyciągu data zapłaty otrzymujemy bezpłatny kredyt. Długość okresu bezodsetkowego może różnić się w zależności od rodzaju karty kredytowej.

Większość z nas korzysta z kart kredytowych w celu dokonywania zakupów i spłaca saldo zadłużenia w pełnej wysokości z zachowaniem wyznaczonego terminu na spłatę. Tym samym nie ponosimy w takiej sytuacji kosztów związanych z naliczonymi odsetkami lub opłatami za transakcje. Inni klienci decydują się skorzystać z okazjonalnego kredytowania, aby np. rozłożyć ciężar większych zakupów w czasie.

Pamiętajmy, że kredyt jest tylko opcją, z której możemy skorzystać, ale nie musimy. Spłacana w terminie karta kredytowa jest niczym innym jak nowoczesnym instrumentem płatniczym, który umożliwia racjonalne i wygodne zarządzanie domowym budżetem.

Korzystając w ten sposób z karty kredytowej możemy oszczędzać. Wydajemy pieniądze udostępnione przez bank, a tymczasem własne pieniądze lokujemy lub inwestujemy na okresy pokrywające się z okresem rozliczeniowym karty kredytowej.

Wypłaty gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym, ponieważ karta kredytowa służy głównie do płacenia w punktach handlowo-usługowych. Innymi słowy: wypłata gotówki z bankomatu przy pomocy karty kredytowej powoduje, że odsetki kredytowe są naliczane od dnia pobrania gotówki.

Karta kredytowa oferuje wiele korzyści, jednakże podobnie jak w przypadku każdego produktu kredytowego, ryzyka trzeba z niej korzystać w odpowiedzialny sposób. Karty kredytowe są tylko jednym z wielu sposobów pożyczania pieniędzy. Jest to niezwykle komfortowy sposób pożyczania pieniędzy na krótki okres. Jeżeli jednak chcemy pożyczyć środki na dłuższy czas, wówczas korzystniejszym wyjściem może okazać się linia kredytowa w rachunku bankowym lub inny produkt kredytowy oferowany przez banki.

Przy odpowiedzialnym użytkowaniu, karty kredytowe oferują szereg udogodnień:

• darmowy, krótkoterminowy kredyt na dokonywanie zakupów, o ile zawsze spłacamy całkowitą kwotę zadłużenia – nie później niż w dniu zapłaty wskazanym na miesięcznym wyciągu z karty
• bezpieczny i dogodny sposób dokonywania płatności za towary i usługi, szczególnie w Internecie i przy zakupach telefonicznych zarówno w sklepach polskich jak i zagranicznych
• zabezpieczenie przed oszustwem – karty kredytowe są bardzo bezpiecznym instrumentem płatności, wiele z nich posiada mikroprocesor (EMV), który wzmacnia naszą ochronę
• nasza odpowiedzialność za transakcje oszukańcze jest ograniczona do równowartości 150 Euro a jeśli się ubezpieczymy, ta odpowiedzialność może być ograniczona do zera. O ubezpieczenie należy pytać bank, który wydał naszą kartę.
• karcie kredytowej towarzyszą dodatkowe usługi np. możliwość zbierania punktów lojalnościowych, a także ubezpieczenia; pakiety concierge; pakiety assistance, programy rabatowe
• globalna sieć akceptacji - karty kredytowe są akceptowane praktycznie we wszystkich krajach świata
• karta kredytowa jest prawdopodobnie najbardziej elastycznym i dogodnym sposobem pożyczania pieniędzy na krótkie terminy.

Przy nieprawidłowym korzystaniu z kart kredytowych mogą nastąpić następujące zagrożenia:

• niespodziewanie wysoki poziom zadłużenia, trudny do spłaty
•  obciążenie opłatami za opóźnienia w płatnościach, brak płatności lub przekroczenie limitu kredytu
• obniżenie oceny wiarygodności kredytowej w przypadku ciągłych opóźnień w spłatach lub braku wpłat
• wzrost kosztów oraz wydłużenie czasu spłaty zadłużenia jeżeli spłaca się wyłącznie kwotę minimalną
• utrudnienie zarządzania finansami w przypadku posiadania zbyt dużej ilości kart

W celu zminimalizowania ryzyka należy zawsze postępować uczciwie i rzetelnie przy wypełnianiu wniosku o wydanie karty. Nie warto podawać we wniosku nieprawdziwych danych, bowiem może to nas narazić na wiele nieprzyjemności. Pamiętajmy, że z karty należy zawsze korzystać w odpowiedzialny i rozsądny sposób.