Jak działa karta?

Przed podpisaniem umowy o kartę kredytową nie wahajmy się zapytać pracownika banku o wszystko, co jest dla nas niejasne i budzi wątpliwości. Istotne jest, by dokładnie zapoznać się z umową o kartę płatniczą oraz jej regulaminem po to, by w pełni rozumieć, jak funkcjonuje wydana nam karta. Jest to nie tylko nasze prawo, ale także obowiązek!

Płacenie kartą stało się tak oczywiste, że nie zastanawiamy się nawet, jak przebiega ten proces. Ta operacja trwa kilka sekund, ale angażuje kilka podmiotów (klienta – użytkownika karty, punkt sprzedaży, bank- wydawcę karty, centrum rozliczeniowe). Jej przebieg zależy od wielu okoliczności (choćby rodzaju użytej karty czy kwoty transakcji), ale warto znać jej podstawowe etapy:

Transakcja kartą płatniczą rozpoczyna się, gdy sprzedawca wprowadzi kartę do terminala – przesunie kartę przez czytnik pasków (w przypadku kart z paskiem magnetyczny) lub wsunie ją do czytnika mikroprocesorów (w przypadku kart z mikroprocesorem). W tym momencie terminal odczytuje informacje zapisane na karcie, m.in. numer karty i okres jej ważności, po czym sprzedawca wprowadza także kwotę transakcji. Jeżeli karta wymaga potwierdzenia kodem PIN, jej użytkownik jest proszony o wprowadzenie tego kodu za pomocą klawiatury. UWAGA: nigdy nie należy dyktować kodu sprzedawcy po to, by to on „wstukał” kod na klawiaturze! Upewnijmy się także, że nikt poza nami nie widzi kodu, który „wstukujemy”!

Po wprowadzeniu przez sprzedawcę kwoty transakcji wszystkie dane – w tym numer karty, okres ważności i kwota transakcji – są przesyłane do centrum rozliczeniowego, które z kolei łączy się z bankiem-wydawcą karty dla potwierdzenia, że transakcja daną kartą na daną kwotę może zostać przeprowadzona.

Jeśli autoryzacja przebiegła pomyślnie, drukowane jest pokwitowanie; w przypadku kart wymagających potwierdzenia kodem PIN na pokwitowaniu widnieje informacja, że został wprowadzony prawidłowy kod – w przypadku kart wymagających potwierdzenia transakcji podpisem na pokwitowaniu zostaje wydrukowane miejsce na podpis użytkownika. Wtedy podpisujemy pokwitowanie, a sprzedawca powinien porównać go z wzorem podpisu znajdującym się z tyłu karty. Jeśli podpis jest zgodny ze wzorem, sprzedawca zatwierdza ostatecznie transakcję.

Na tym kończy się transakcja z perspektywy użytkownika karty – może opuścić sklep z zakupionym towarem. Terminal natomiast musi wykonać jeszcze jedną, ważną czynność: przesłać wszystkie szczegóły dokonanej transakcji, łącznie z potwierdzeniem, do centrum rozliczeniowego. Większość terminali przesyła obecnie zestawienie i szczegóły wszystkich transakcji wykonanych w danym punkcie danego dnia w nocy, „po godzinach pracy” samego punktu.

W niektórych punktach handlowo-usługowych można spotkać jeszcze tzw. imprintery – urządzenia, przy pomocy których sprzedawca robi niejako „odcisk” karty na specjalnym blankiecie, a transakcję autoryzuje podając centrum rozliczeniowemu dane o transakcji telefonicznie. Takie urządzenia, zwane potocznie „żelazkami”, są stosowane również w przypadku awarii terminali elektronicznych. W ten sposób można autoryzować wyłącznie wypukłe (tłoczone) karty płatnicze – imprinter nie odczytuje żadnych danych z paska czy z mikroprocesora.